Hvem tar opp lån uten sikkerhet – og hva bruker de det til?

Det er mange som tar opp lån uten sikkerhet. Fra studenter og lærlinger til pensjonister, aleneforeldre, storfamilier, arbeidssøkere og gründere. Denne typen lån er nemlig veldig fleksibel. Du trenger ikke å dokumentere hva du trenger pengene til. Hva du eier og hvordan du lever er mindre relevant, så lenge banken stoler på at du er en sikker betaler.

Hva er grunnene til å ta opp lån uten sikkerhet?

Selv om dette lånet passer for mange, så passer det ikke for alle. Det er nok av argumenter for og imot i forhold til å gå for akkurat denne type lån. Noe som er en ulempe for noen, kan også være en stor fordel for deg. Å låne uten sikkerhet kan derfor være både positivt og negativt.

Her er noen av de største grunnene til at mange tar opp lån uten sikkerhet.

Ikke alle har eiendeler å bruke som sikkerhet

Hvis du skal søke om lån med sikkerhet, må du ha noe å legge på bordet i utgangspunktet. Sikkerhet innebærer nemlig at banken kan selge dette om du ikke kan betale tilbake på lånet.

Når det gjelder store lån kan sikkerhet for eksempel være en bil eller en båt. Noen bruker til og med huset eller leiligheten som sikkerhet hvis det er nødvendig. Men også mindre eiendeler kan benyttes, om de er verdt nok. Dette kan være alt fra møbler til smykker til sykler eller klokker.

Nå er det ikke alle som eier noe som er verdifullt nok for banken. Det å eie sitt eget hjem kommer senere i livet for mange av oss. Det er heller ikke uvanlig å leie hele livet, enten fordi man ikke har muligheten til å få innvilget et boliglån, eller rett og slett fordi man ikke ønsker det.

Det er en risiko å stille med sikkerhet

Selv om du eier noe banken vil akseptere i pant, betyr ikke det at du ønsker å stille med dette som sikkerhet. Ingen tar opp et lån uten å regne med at de vil klare å betale det tilbake. Men du vet aldri om du er uheldig. Og da er det veldig bittert om banken tar fra deg noe du har bruk for eller er glad i.

Nå har også lån uten sikkerhet sin egen risiko. For eksempel er rentene og gebyrene ofte høyere på disse lånene, fordi at banken ikke skal gå med tap om du sliter med nedbetalingen. Dermed kan du også ende opp med å betale mye mer enn du lånte i lengden. Men det kan føles mer overkommelig enn å bli fratatt hjemmet ditt eller bilen din.

Hva brukes som oftest lån uten sikkerhet til?

Det finnes like mange årsaker til hvorfor man ønsker å ta opp lån som det finnes type låntakere. Det er likevel en del situasjoner som går igjen.

Lån uten sikkerhet til store, uforutsette utgifter

Store utgifter kan komme som lyn fra blå himmel. Kanskje blir du, et familiemedlem eller et kjæledyr utsatt for sykdom eller skade? Kanskje bilen eller hjemmet ditt blir utsatt for noe som forsikringen ikke dekker? Dessuten er det ofte en stor egenandel du må ut med selv om du er forsikret. Om inntekten og utgiftene dine allerede går opp i opp kan det skape problemer.

I situasjoner som dette kan du trenge en stor sum penger raskt. Er det veldig kritisk der og da, er det bedre å heller kunne betale litt ned på utgiften hver måned i etterkant. Da kan et lån uten sikkerhet være akkurat det som redder dagen.

Lån uten sikkerhet til store, planlagte utgifter

Noen store utgifter har man planlagt i god tid. Dette kan for eksempel være bryllup, store ferier, ny bil, oppussing eller kostbar elektronikk. Da har man kanskje også hatt muligheten til å spare litt en stund. Sparing kan likevel ta lang tid, og ikke alle har nok til overs for dette på jevnlig basis.

Visse ting får man kjøpt på nedbetaling, så lenge forhandleren godkjenner deg som betaler, men det er det ingen garanti for. Tar du opp et lån uten sikkerhet kan du se på det som at du sparer i etterkant av kjøpet, men dog med høyere renter enn ellers.

Lån uten sikkerhet når du har mistet inntekten midlertidig

Det er ikke uvanlig å miste hele eller deler av inntekten sin på kort varsel. For noen som jobber frilans, eller gjennom vikarbyråer, kan hverdagen være usikker. Selv om du er fast ansatt kan du miste jobben eller gå ned i stillingsprosent en dag. Bedrifter må stadig gjøre nedskjæringer eller slå seg selv konkurs.

Heldigvis har vi et godt system her i landet for personer som mister inntekt. Men det er langt ifra perfekt. Det kan ta tid å få søknader behandlet i systemet. Det er heller ikke alle utgifter som dekkes av det offentlige når uhellet er ute.

Et lån uten sikkerhet skal aldri være en langsiktig erstatning for lønn. Da får du raskt problemer når lånet er brukt opp. Men i kortere perioder kan det være gull verdt. Da kan du dekke de faste utgiftene dine inntil du får en ny, stabil inntekt.

Risikabel bruk av lån uten sikkerhet

Dessverre tar mange også opp lån uten sikkerhet til mindre konstruktive formål. Noen ønsker seg bare litt ekstra luksus i en periode, som de ikke ellers har råd til. Noen velger å ta opp lån for å shoppe og spise mye på restaurant. Dette er selvfølgelig helt opp til deg, men anbefales ikke med mindre du vil tjene nok i fremtiden til å betale gjelden.

Noen forsøker å få et lån uten sikkerhet til å tjene mer penger. Dette kan for eksempel innebære at man kjøper og selger aksjer. Vet du hva du driver med, kan det være mye penger å hente her, men det er ikke et valg du bør ta lett på.

Andre igjen bruker et lån uten sikkerhet til pengespill på nettkasinoer. Dette er enda mer risikabelt enn å ta opp lån for å bruke pengene på aksjemarkedet. Mange blir rike på store gevinster, men flere mister mer enn de vinner. Du bør kun spille med penger du har råd til å miste, og igjen, vite hva du driver med.

Valget er ditt med lån uten sikkerhet

Ingen andre enn deg bestemmer hva du skal bruke ditt lån uten sikkerhet til. Men du bør allikevel sette noen begrensninger for deg selv.

Vil du ha pengene til noe kortsiktig og risikabelt? Vet du ikke når du får inn mer penger enn du har nå? Da bør du tenke deg om to ganger.

Vil du derimot investere et lån uten sikkerhet i noe du har bruk for, som vil gi verdiøkning og som vil glede deg lenge etter at lånet er tilbakebetalt? Da kan det være lånet for deg.

READ MORE

Hvorfor er renten på forbrukslån så høy?

Når du tar opp et lån må du regne med å betale renter. Renter er en ekstra avgift du må betale i tillegg til lånesummen du får innvilget. Utlåner tjener penger på å låne deg en gitt sum som du har behov for, samtidig som utlåneren bærer risikoen. Rentene er en gitt sum i prosent av ditt totale lånebeløp.

Risiko for utlåner

Renten du får på et lån gjenspeiler risikoen for utlåner. Er det lav risiko for banken blir renten lavere enn hvis det er høy risiko. Når risikoen er høy for utlåner må utlåner ta ekstra betalt for i form av høyere renter, som med et forbrukslån.

Boliglån

Med f.eks et boliglån tar utlåner pant i boligen din og er dermed sikret å få tilbake pengene sine om du ikke klarer å betale tilbake lånet ditt. Banken kan faktisk tvangsselge huset ditt om du missligholder dine bankforpliktelser, Dette er lån med lav risiko. Dermed er renten også lavere enn ved andre lån.

Billån

Et billån har en høyere risiko enn et boliglån. Hus vil som regel stige i verdi, mens en bil synker i verdi. Et billån vil derfor også gi en høyere rente enn et boliglån. Derimot har et billån en lavere risiko enn et forbrukslån, nettopp fordi utlåner vil ha pant i bilen. Utlåner har dermed pant i noe av verdi, istedenfor ingenting.

Forbrukslån

Med et forbrukslån får du et lån fra en utlåner uten at du behøver å stille med sikkerhet i egne eiendeler slik som du må ved lån til bolig. En annen fordel med forbrukslån er at du ikke er avhengig av å stille med noen form for egenkapital. Med et forbrukslån får du innvilget et lån kun basert på inntekten din. Derfor må du også regne med høyere renter på et forbrukslån, da banken ikke har noen sikkerhet for å få tilbake pengene sine.

Renter på forbrukslån

Siden et forbrukslån er et lån uten sikkerhet tar utlåner en høyere risiko ved å låne penger til deg enn når du låner penger av en utlåner som tar sikkerhet i pant, i en eiendel med verdi. Når du tar opp et forbrukslån vil utlåner også ta med i vurderingen hvor solid økonomien din er. Dette vil ha betydning for renten du får på forbrukslånet ditt. I tillegg er som regel et forbrukslån et lån med kortere nedbetalingstid enn for eksempel et boliglån. Ved et boliglån er det som regel lang nedbetalingstid, noe som gjøre at selv med lave renter, vil et boliglån være som butikk å regne for banken. Med et forbrukslån som har kortere nedbetalingstid tjener banken fortsatt penger på å låne deg pengene fordi renten er høyere. Effektiv rente på et forbrukslån ligger som regel på 12 til 25 %. I enkelte tilfeller kan renten faktisk ligge opp mot 30 %.

Når bør man ha et forbrukslån?

Du bruker ikke et forbrukslån for å kjøpe deg bolig, men i blant kan det være greit med ekstra penger til rådighet. Skal du pusse opp, reise på ferie eller kjøpe nye møbler? Da er det greit å kunne ha et forbrukslån med en kort og grei nedbetalingsperiode. Det vil ikke bli stilt krav om verken sikkerhet eller hva du skal bruke pengene til. Pengene blir overført til din konto hvor du kan disponere de som du måtte ønske. Du kan også innfri, betale tilbake lånet, akkurat når du måtte ønske. Et forbrukslån kan være godt å ha i en vanskelig situasjon når pengene ikke strekker til, eller hvis det er noe du virkelig ønsker deg. Husk at forbrukslån skal også tilbakebetales, så ikke sett deg i dypere gjeld enn hva du kan mestre.

READ MORE

Hvorfor får jeg ikke forbrukslån?

Per i dag har nordmenn totalt sett over 175,8 milliarder i usikret gjeld, altså forbrukslån og kredittkortgjeld. Dette er en svimlende sum, og frem til 2019 hadde tallet økt kraftig. Derfor har reglene for utlån av forbrukslån blitt strammet inn. Og gjeldsregisteret ble lansert for å gi banker og privatpersoner oversikt over usikker gjeld. Siden dette ble innført har det blitt vanskeligere å få innvilget søknaden om forbrukslån.

Nye regler for utlån av forbrukslån

De nye reglene går i hovedsak ut på hvor mye en bank kan låne ut og hva som regnes som gjeld. En hovedregler når det kommer til lån er at du ikke kan ha mer gjeld enn fem ganger din årlige inntekt. Med de nye reguleringene blir også ubrukt kreditt regnet som gjeld. Dette har ført til at flere har fått økt sin gjeldsgrad, uten å ha tatt opp mer gjeld.

Har du flere kredittkort med høye rammer er første bud å redusere disse. Dette reduserer din totale gjeldsgrad og øker sjansen for lån. Har du ikke behov for kreditten kan du også velge å avslutte. Dette er en enkel måte du kan redusere din totale gjeld. For å kunne avslutte en konto må kortet stå i null. Ønsker du å redusere kan du ikke skylde mer enn beløpet du ønsker å redusere til.

Aldersgrense og inntektskrav

For å kunne ta opp lån må du være minst 18 år. Flere banker har derimot en høyere aldersgrense for lån uten sikkerhet. Noen banker har en aldersgrense på 21 år, mens andre igjen på 25 år. Her er det med andre ord store variasjoner. Dette kan føre til at én bank gir avslag mens en annen bank innvilger søknaden. Er du usikker, kan du sjekke med en låneportal, her får du oversikt over hvilken aldersgrense de ulike bankene har.

Det er også krav om årlig inntekt for å innvilge lån uten sikkerhet. Hvor høyt kravet er avhenger av hvilken bank du søker hos. Og hvor mye du søker om. For å få innvilget et lån på 500 000 kroner må du ha minst 100 000 kroner i inntekt. Flere banker har derimot et høyere inntektskrav, på både 150 000 og 200 000 kroner.

Betalingsanmerkning eller inkasso

Har du misligholdt en betalingsavtale, fått betalingsanmerkning eller har pågående inkasso vil du ikke få innvilget søknad om lån. Er du usikker på om dette er tilfelle, kan du kredittsjekke deg selv på forhånd. Bankene gjennomfører alltid en kredittsjekk når du søker om lån og får samme informasjon som deg.

READ MORE