Forbrukslån er ikke kjent for å være blant de billigste lånene. De er faktisk mer kjent for å være dyre og forbindes ofte med høy og dyr gjeld. Det betyr ikke automatisk at ditt låneopptak vil gi deg ekstra høye kostnader. Du kan få tilbud om billig forbrukslån, og her får du noen tips og råd til hvordan.

Dette påvirker kostnadene

Som et lån uten sikkerhet blir kostnadene knyttet til lånet i hovedsak påvirket av din egen personlige økonomi. Når bankene vurderer en lånesøknad ser de på din inntekt og betalingsevne. Hvis denne er god, kan du oppnå et billig forbrukslån. Har du derimot lav til moderat inntekt og betalingsevne vil du få et lånetilbud med høyere renter.

Din personlige økonomi og kredittvurdering avgjør hva noen av kostnadene blir. Andre kostnader blir derimot bestemt etter bankens egen prisliste, som:

  1. Termingebyr
  2. Etableringsgebyr
  3. Fakturagebyr
  4. Purregebyr
  5. Forsinkelsesrenter

Siden kostnadene til et billig forbrukslån er satt sammen av flere ulike komponenter ser vi nærmere på noen av disse.

Renter

Når det kommer til renter er det viktig å huske to begreper, nominell og effektiv rente. Det er en vesentlig forskjell mellom de to satsene. Den nominelle renten er hva du betaler banken for å låne penger av dem. Denne renten fastsettes etter en kredittsjekk og risikovurdering av deg som lånekunde. I tillegg tar bankene hensyn til inflasjon og pengers verdi nå og i fremtiden når de fastsetter nominelle rente.

Den effektive renten er hva du faktisk betaler for lånet. Denne satsen inkluderer både renter og gebyrer, og viser på den måten dagens faktiske kostnader. Det er viktig å huske på at denne satsen kun inkluderer faste gebyrer, slik som termingebyr og etableringsgebyr.

De billigste forbrukslånene har effektive renter ned mot 5% – 7%. Dette er betingelser som forutsetter at lånesummen er stor nok, samtidig som kredittscoren din er høy. Banker som Santander, Bank Norwegian, Easybank og omtrent 25 andre fastsetter rentebetingelsene på dette viset. Et dyrt lån hos de samme bankene kan få effektive renter som er på over 20%, men da er lånesummen lav og søkeren har lav kredittscore.

Gebyrer

Alle banker krever gebyr når de låner ut penger. Hvor høye satsene deres er derimot, det varierer fra bank til bank. Gebyrene blir ikke påvirket av din økonomi, og baserer seg på en fast prisliste banken har. Dette gjør at du enkelt kan se hvilke banker som har et billig forbrukslån når det kommer til gebyrer.

Gebyrene som er viktig å huske på er termingebyr og etableringsgebyr. Termingebyr betaler du hver måned, og jo lavere gebyret er jo bedre effektiv rente og lavere kostnader får du på forbrukslånet ditt. I gjennomsnitt ligger dette gebyret på 50 kroner, men du kan også finne banker med kun 30 kroner i gebyr, samt de som krever opp mot 100 kroner.

Etableringsgebyret betaler du kun når du etablerer et låneforhold til banken, men kostnadene til dette gebyret legges til det totale lånebeløpet. Sånn sett trenger du ikke stille med egenkapital eller betaler noe på forskudd når du tar opp et billig forbrukslån. Også etableringsgebyr varierer fra bank til bank, det finnes også noen få banker som ikke krever dette gebyret i det hele tatt. Normalen er derimot et gebyr på 490 til 990 kroner, noe avhengig av hvor høyt lån du søker om.

Nedbetalingstid

Renter og gebyrer fastsettes av banken, men det er du som låntaker som i en viss grad avgjør nedbetalingstiden. Når du søker om billig forbrukslån oppgir du ønsket nedbetalingstid, og i de fleste tilfeller vil banken innvilge lån med denne nedbetalingstiden. Unntaket er om banken ser at de månedlige beløpene blir høyere enn hva du garantert kan betale. Da vil de enten avslå søknaden eller innvilge lån med lenger nedbetalingstid.

Hvordan nedbetalingstiden påvirker kostnadene på lånet er ganske enkelt. For hver måned du betaler på lånet betaler du renter og gebyrer. Lenger nedbetalingstid betyr flere avdrag, flere gebyrer og mer utgifter til renter. Når du bruker en lånekalkulator vil du se at de totale kostnadene endrer seg når du velger en kortere eller lengre nedbetalingstid.

Før du søker om billig forbrukslån

Selv om du skulle få et billig forbrukslån er det en økonomisk forpliktelse som varer over flere år. Så det å ta opp lån på impuls er en dårlig idé. Både for lommeboken din og for deg selv. Hvis du ikke har en plan for pengene kan de fort brukes til unødvendigheter, som rent forbruk og dyre vaner. Har du ikke mulighet til å opprettholde samme livsstil når lånet er brukt opp, er veien dessverre kort til økonomiske utfordringer.

Derfor er det viktig å tenke over låneopptaket og gjøre forarbeid før du søker om lån. Still deg selv noen spørsmål, og bruk svaret for å avgjøre om du skal søke om lån.

Hva skal du med et billig forbrukslån?

Før du søker om lån må du vite hva lånet skal brukes til. Å ta opp lån for og bygge buffer eller ha i bakhånd er ikke økonomisk smart. Hvis dette er formålet med lånet er du bedre tjent med et kredittkort. Kredittkort har flere fordeler som gjør det bedre egnet til uforutsette utgifter, som rentefri betalingsutsettelse og rabattordninger.

Formål hvor et billig forbrukslån er beste alternativ er:

  1. Oppussing av bolig eller fritidsbolig
  2. Refinansiering av dyr gjeld
  3. Dekke større uforutsette utgifter
  4. Investere i eget selskap

Mange velger også å ta opp forbrukslån for å finansiere reiser og ferier. Dette kan du gjøre, men også her er kredittkortet et bedre alternativ. Velger du riktig kredittkort får du inkluderte reise- og avbestillingsforsikring, rabatt på fly og hotell, samt opptjening av poeng som kan brukes til å betale for reisen.

Hvor mye trenger du å låne?

Når du vet hva lånet skal brukes til er det på tide å finne ut av hvor mye du må låne. Skal du pusse opp, få et estimat på alt av materiale og inventar. Bruk dette for å lage et budsjett, og inkluder en post for uforutsette utgifter. Under oppussing, spesielt av eldre hus, kan det dukke opp utfordringer man ikke hadde sett for seg på forhånd. Da er det godt med en buffer slik at man unngår å måtte ta opp enda ett lån.

Skal du refinansiere gjelden din er det viktig å få en oversikt over all gjelden du har. Bruk nettsider som Gjeldsregisteret og Inkassoregisteret for å få oversikt. Gjennom disse sidene får du full oversikt over både usikret gjeld og inkassogjeld. Denne oversikten gjør det enklere for deg å søke om riktig lånebeløp.

Uansett bruksområde er det viktig med oversikt over forventede kostnader. Dette gjør det enklere å søke om riktig lånesum slik at man unngår å låne både for lite og for mye.

Hvor mye kan du betale hver måned?

Før du søker om lån må du vite hvor mye du kan betale hver måned. Den beste måten for å regne ut dette på er ved å lage et budsjett. I budsjettet setter du opp alle inntekter og utgifter du måtte ha. Inkluder både faste og variable, og bruk gjerne SIFOs referansebudsjett på poster som mat, fritid, klær og underholdning.

Du kan også se på forbruket ditt det siste året og ta gjennomsnittet av dine variable kostnader med i budsjettet. Da får du et realistisk budsjett som gjenspeiler ditt faktiske forbruk. Når alt av inntekter og utgifter er inkludert ser du hvor mye du sitter igjen med hver måned. Det er dette beløpet som kan brukes til nedbetaling av gjeld. Er beløpet for lavt, må du vurdere forbruket ditt. Kanskje det er poster du kan kutte ned på? Eventuelt må du revurdere lånebeløpet.

Unngå små og dyre forbrukslån

Hvis lånesummen du trenger er begrenset, og spesielt hvis du trenger mindre enn 30 000 kroner, er det om å gjøre å ikke gå i den dyreste fella. Den finner du nemlig hos et lite antall banker som kun tilbyr slike lånesummer. Kostnadene på disse lånene kan bli skyhøye dersom du ikke betaler tilbake raskt nok. Det er ikke uvanlig at de effektive rentene kommer opp i flere hundre prosent.

Grunnen til de høye effektive rentene er primært det at renter alltid oppgis på årsbasis, selv om lånesummen er lav. Du vil for eksempel kunne ha en nedbetalingstid på kun 2-3 måneder om du låner 5000 – 6000 kroner. Lånekostnadene kan da bli 1500 – 2000 kroner. Summen tåler du kanskje, men målt i prosent er dette dyrt.

Tenk på dette:

  • Hvis summen du trenger er på kun noen få tusenlapper bør du vurdere om du har andre alternativer enn å låne i bank, for eksempel forskudd på lønn.
  • Hvis du først skal låne småsummer bør du søke også hos de bankene som tilbyr store forbrukslån. Minste lånesum hos enkelte av disse er så lav som 5 000 eller 10 000 kroner.
  • Du bør ikke ha flere slike små forbrukslån på samme tid. Vurder å samle gammel gjeld i et nytt lån, siden rentene da sannsynligvis blir en god del lavere.

Gjør deg mer attraktiv for bankene

Det siste punktet i forrige avsnitt berører en av faktorene bankene ser på når de skal vurdere søknaden din. Har du mange smålån og kreditter fra før vil banken få et inntrykk av at økonomien din er rotete og lite fornuftig. Samle heller gjeld dersom det er fornuftig. Pass også på å ikke ha mye usikret gjeld, spesielt fra dyre kredittkort og avbetalingskjøp.

Det er også viktig å ikke har gjeld som går til inkasso. Slike saker medfører ofte at det gis avslag på søknader om forbrukslån og annen finansiering.

Husk også at bankene anser det som sikrere når to låner sammen (medlåner). Hvis det forbrukslånet du trenger nå skal brukes av deg og partneren din sammen, bør dere også vurdere å ta opp lånet sammen.

Unngå lang nedbetalingstid på forbrukslån og kreditter

Forbruksgjeld er nesten alltid dyrere enn sikrede lån til for eksempel bil eller bolig. Derfor bør du alltid sørge for at forbrukslånene eller kredittene dine gjøres opp så raskt som mulig. Dette kan vi illustrere med et eksempel som viser totalkostnadene på et stort forbrukslån som tilbakebetales over enten få eller mange terminer.

  • Lånesum – 300 000 kroner.
  • Nominelle renter – 10%.
  • Etableringsgebyr – 950 kroner.
  • Termingebyr – 45 kroner.

Dette blir kostnadene når nedbetalingstiden er 1 eller 5 år:

  • Hvis nedbetalingstiden er 12 terminer (1 år) blir totalkostnadene cirka 17 950 kroner.
  • Hvis nedbetalingstiden er 60 terminer (5 år) blir totalkostnadene cirka 86 000 kroner.

Avdragene blir selvsagt høyere når nedbetalingstiden er kort, så spørsmålet blir hvor store avdrag du faktisk klarer å betale.

Vurder dette:

  • Velg så kort nedbetalingstid som mulig, men vær samtidig sikker på at du klarer avdragene.
  • Øk størrelsen på avdragene senere dersom du ser du får råd til det.
  • Hvis du får ekstra god råd en periode, betal ekstra ned å lånet.
  • Be alltid om at nedbetalingstiden reduseres dersom du betaler ekstra avdrag (unngå at ekstra avdrag gir deg lavere avdrag fremover).

Søknadsprosessen steg for steg

Når det kommer til å søke om billig forbrukslån er denne prosessen ganske enkel. Søknaden er heldigital, som betyr at du sender den inn på nett og søknaden blir behandlet av kunstig intelligens.

Steg en: Velg lånebeløp og nedbetalingstid

Før du kan søke om lån må du vite hvor mye du skal låne og hvor lang nedbetalingstid du ønsker. En lånekalkulator kan hjelpe deg med å regne ut kostnadene, slik at du enklere kan søke om riktig lån. Du kan også bruke kalkulatorer hos ulike tilbydere av forbrukslån for å få et estimat på kostnadene før du sender søknaden.

Steg to: Velg søknadsmetode

Det holder ikke bare å vite hvor stort billig forbrukslån du ønsker å søke om. Du må også vite hvordan du skal søke om lån, for du kan søke om forbrukslån på forskjellige måter:

  1. Gjennom en lånemegler
  2. Via en låneportal
  3. Direkte i nettbanken

Hvordan du velger å søke om lån vil påvirke hva slags lånetilbud du får. Det vil også påvirke hvor lang tid det tar å få svar. Søker du direkte i en bank kan du få svar på minuttet. Bruker du en lånemegler derimot kan det ta opptil 24 timer. Normalt sett vil du derimot ha svar i løpet av den første timen, noe avhengig av antall banker som vurder lånesøknaden og om du søker om lån på en ukedag eller i helgen.

Vi anbefaler å søke om billig forbrukslån gjennom lånemegler. For å oppnå de beste tilbudene må du søke om lån hos flere, og ved å bruke en megler gjøres dette automatisk. Du sparer tid på søknadsskjema, samt at du kan spare penger knyttet til renter og gebyrer ved å skape konkurranse om deg som lånekunde. Søker du bare hos en bank er det ingen konkurranse, og banken gir deg det beste tilbudet de har. Når du søker hos flere, må bankene ta hensyn til andre tilbud når de skal gi deg sitt beste. Dette er du som låntaker tjent med.

Steg tre: Utfylling av søknadsskjema

Uansett hvordan du søker om billig forbrukslån er søknadsskjema det samme. Du må oppgi personlig informasjon, samt informasjon om boforhold, arbeidsforhold, familiesituasjon og Alt dette brukes for å vurdere hvilke inntekter du har, og hva slags økonomiske forpliktelser du har.

For å gjøre søknaden enklere kan du gi tillatelse til å innhente nødvendig informasjon om inntekt og gjeld direkte fra Skatteetaten og Gjeldsregisteret. Det eneste du da må gjøre er å dobbeltsjekke informasjonen og sørge for at denne stemmer. Har du nylig nedbetalt gjeld eller gått opp i lønn, sørg for at dette gjenspeiles i søknaden.

Steg fire: Send søknaden og vent på svar

Når søknaden er ferdig utfylt er det viktig å gå over den en gang til for å sikre at alt stemmer. Det er kjedelig å få avslag eller tilbud om dyrere lån fordi et tall var feil. Når søknaden er sendt er det bare for deg å vente på at bankene skal behandle søknaden din. Dette kan gå fort, men det kan også ta flere timer. Du får e-post eller SMS så snart banken har sendt deg et tilbud.

Hvordan oppnå et billig forbrukslån

Din personlige økonomi avgjør mye når det kommer til tilbud om billig forbrukslån. Derfor kan du også selv gjøre noen grep for å øke sjansen for at du får det beste og billigste lånetilbudet bankene har å tilby.

Kredittsjekk deg selv

Bankene gjennomfører en kredittsjekk av deg når du søker om lån. Dette kommer du ikke unna, og denne sjekken avgjør i stor grad om du får lån eller ikke. Den påvirker også hvilken rentesats du får tilbud om. Jo bedre kredittscore du har, jo større sjanse har du for å få et godt lånetilbud.

Du kan kredittsjekke deg selv på nett. Ved å gjøre dette kan du se hva slags kredittscore du har, og om det eventuelt er noe du kan gjøre for å bedre denne. Har du høy gjeld for eksempel, vil du få en dårlig score. Stammer denne gjelden fra ubrukt kreditt kan du si opp avtalene og redusere gjelden din. Dette gir deg bedre kredittscore i løpet av noen dager.

Du kan også øke inntekten din, men det vil ta tid før dette gjenspeiles i kredittscoren. Når kredittopplysningsbyråer regner ut kredittscoren din tar de utgangspunkt i inntekten din de siste tre årene. De tar også utgangspunkt i skattemeldingen din. Hvis du nylig har økt i lønn og dette ikke gjenspeiles i kredittscoren din enda er det spesielt viktig at du dokumenterer dette i søknaden.

Søk om billig forbrukslån med andre

Forbrukslån krever ikke sikkerhet i fast eiendom eller en verdifull eiendel. Bankene innvilger lån basert på inntekten til låntaker. Er du alene om lånet, er det mindre sannsynlig at du får et billig forbrukslån. Dette selv om du har en solid inntekt.

Grunnen er at inntekt er usikkert. Du kan bli sykemeldt, permittert, oppsagt eller bytte til en jobb hvor du tjener mindre. Bankene vurderer alltid risiko, og er du alene er risikoen større for at dette skal inntreffe. Er dere derimot to om lånet er risikoen mindre. Dere har også mer sikkerhet for lånet, siden begges inntekt kan brukes til å betjene lånet.

Det som er viktig å huske om du søker om forbrukslån med medlåntaker er å søke sammen med noen du stoler på. Hvis bare en av dere skal betale lånet er det også greit å skrive en avtale på dette. Da får du som betaler på lånet også fradrag for rentene på skattemeldingen.

Refinansier fremfor å ta opp nye lån

Har du allerede usikrede lån og har behov for å låne mer er det alltid bedre å søke om lån til refinansiering. Med refinansiering kan du samle all gjelden din i ett større lån, slik at du får færre renter og gebyrer å tenke på. Mer av det du betaler månedlig går til avdrag, slik at du også kan bli gjeldfri raskere.

Når du søker om refinansiering er det viktig å opplyse om at lånet skal brukes til dette. Da vil søknaden bli behandlet i henhold til andre krav og kriterier enn ordinært forbrukslån blir.

Sammenlign alle lånetilbud

For å finne et billig forbrukslån må du sammenligne alle lånetilbudene du får. Når du skal sammenligne er det spesielt tre faktorer du må se på:

  1. Nominell og effektiv rente
  2. Nedbetalingstid
  3. Totale kostnader

Det beste og billigste lånetilbud vil være det som har den korteste nedbetalingstiden samtidig som det også har de laveste rentene og totale kostnadene. Husk at du ikke kan begynne å sammenligne lån før du har sjekket nedbetalingstiden. Sammenligner du to lån med forskjellig nedbetalingstid kan du ende opp med å velge det dyreste lånet om du ser på rentene. Kort nedbetalingstid betyr høyere effektiv rente, men også lavere totale kostnader. Så ikke bare se på renter, se på hele lånetilbudet og alle kostnadene. Sjekk også prislisten over ekstra gebyrer og kostnader hos banken før du signerer på avtalen.

Oppsummering

  1. Selv om forbrukslån er kjent for å være blant de dyreste lånene kan du finne rimelige lån.
  2. For å få tilbud om billig forbrukslån må du søke om lån hos flere tilbydere.
  3. Du må også sammenligne alle lånetilbudene du får før du signerer på en avtale.
  4. Husk å gjøre forarbeid før du søker om lån slik at du unngår å søke om feil lån eller ta opp et lån som er dyrere enn det du håndterer.
  5. Ikke ta opp lån på impuls og ha en plan for hva lånet skal brukes til før du sender søknaden.