Trenger du forbrukslån? 5 tips før du søker

Dette bør du lese hvis du trenger et forbrukslån. Usikrede lån og kreditter kan nemlig bli temmelig dyre hvis du velger feil. Her får du tips og råd som øker lånesjansene, som kan gi deg bedre rentebetingelser, og som hjelper deg å unngå de vanligste tabbene.

Fordeler og ulemper med forbrukslån

Før vi ser på tipsene skal vi forklare hva et forbrukslån er, og hvilke fordeler og ulemper det er med disse lånene. Et forbrukslån er det samme som et blankolån, det vil si at du kan bruke pengene til hva som helst så lenge formålet er lovlig. Bankene krever ikke sikkerhet for lånet, du kan låne alle slags summer mellom noen få tusen kroner og en halv million, og det finnes en ganske stort utvalg av banker å velge blant.

En av de største fordelene er at også de som ikke kan stille med pantesikkerhet har muligheten til å få finansiering. Et forbrukslån kan også bli ganske mye billigere enn andre typer usikret kreditt, for eksempel avbetalingskjøp og kredittkort.

Ulempen er først og fremst det at rentene kan også bli høye. Rentebetingelsene kommer an på hvor du låner, hvor mye du låner, og hvor kredittverdig du er.

Tips 1 – Finne billigste forbrukslån

De billigste forbrukslånene har effektive renter ned mot 6% – 7%. Dette er betingelser som forutsetter at lånesummen er stor nok, samtidig som kredittscoren din er høy. Banker som Santander, Bank Norwegian, Easybank og omtrent 25 andre fastsetter rentebetingelsene på dette viset. Et dyrt lån hos de samme bankene kan få effektive renter som er på over 20%, men da er lånesummen lav og søkeren har lav kredittscore.

Dette bør du gjøre når du skal finne det billigste alternativet:

  1. Skaff oversikt over alle banker som tilbyr forbrukslån på den størrelsen du trenger.
  2. Send like søknader til så mange av bankene som mulig (lik lånesum og lik nedbetalingstid).
  3. Motta svarene innen et døgn og sammenlign de effektive rentene du tilbys.
  4. Velg lånet ned laveste effektive rente/laveste totalkostnad.

Tips 2 – Unngå små og dyre forbrukslån

Hvis lånesummen du trenger er begrenset, og spesielt hvis du trenger mindre enn 30 000 kroner, er det om å gjøre å ikke gå i den dyreste fella. Den finner du nemlig hos et lite antall banker som kun tilbyr slike lånesummer. Kostnadene på disse lånene kan bli skyhøye dersom du ikke betaler tilbake raskt nok. Det er ikke uvanlig at de effektive rentene kommer opp i flere hundre prosent.

Grunnen til de høye effektive rentene er primært det at renter alltid oppgis på årsbasis, selv om lånesummen er lav. Du vil for eksempel kunne ha en nedbetalingstid på kun 2-3 måneder om du låner 5000 – 6000 kroner. Lånekostnadene kan da bli 1500 – 2000 kroner. Summen tåler du kanskje, men målt i prosent er dette dyrt.

Tenk på dette:

  • Hvis summen du trenger er på kun noen få tusenlapper bør du vurdere om du har andre alternativer enn å låne i bank, for eksempel forskudd på lønn.
  • Hvis du først skal låne småsummer bør du søke også hos de bankene som tilbyr store forbrukslån. Minste lånesum hos enkelte av disse er så lav som 5 000 eller 10 000 kroner.
  • Du bør ikke ha flere slike små forbrukslån på samme tid. Vurder å samle gammel gjeld i et nytt lån, siden rentene da sannsynligvis blir en god del lavere.

Tips 3 – Gjør deg mer attraktiv for bankene

Det siste punktet i forrige avsnitt berører en av faktorene bankene ser på når de skal vurdere søknaden din. Har du mange smålån og kreditter fra før vil banken få et inntrykk av at økonomien din er rotete og lite fornuftig. Samle heller gjeld dersom det er fornuftig. Pass også på å ikke ha mye usikret gjeld, spesielt fra dyre kredittkort og avbetalingskjøp.

Det er også viktig å ikke har gjeld som går til inkasso. Slike saker medfører ofte at det gis avslag på søknader om forbrukslån og annen finansiering.

Husk også at bankene anser det som sikrere når to låner sammen (medlåner). Hvis det forbrukslånet du trenger nå skal brukes av deg og partneren din sammen, bør dere også vurdere å ta opp lånet sammen.

Tips 4 – Unngå lang nedbetalingstid på forbrukslån og kreditter

Forbruksgjeld er nesten alltid dyrere enn sikrede lån til for eksempel bil eller bolig. Derfor bør du alltid sørge for at forbrukslånene eller kredittene dine gjøres opp så raskt som mulig. Dette kan vi illustrere med et eksempel som viser totalkostnadene på et stort forbrukslån som tilbakebetales over enten få eller mange terminer.

  • Lånesum – 300 000 kroner.
  • Nominelle renter – 10%.
  • Etableringsgebyr – 950 kroner.
  • Termingebyr – 45 kroner.

Dette blir kostnadene når nedbetalingstiden er 1 eller 5 år:

  • Hvis nedbetalingstiden er 12 terminer (1 år) blir totalkostnadene cirka 17 950 kroner.
  • Hvis nedbetalingstiden er 60 terminer (5 år) blir totalkostnadene cirka 86 000 kroner.

Avdragene blir selvsagt høyere når nedbetalingstiden er kort, så spørsmålet blir hvor store avdrag du faktisk klarer å betale.

Vurder dette:

  • Velg så kort nedbetalingstid som mulig, men vær samtidig sikker på at du klarer avdragene.
  • Øk størrelsen på avdragene senere dersom du ser du får råd til det.
  • Hvis du får ekstra god råd en periode, betal ekstra ned å lånet.
  • Be alltid om at nedbetalingstiden reduseres dersom du betaler ekstra avdrag (unngå at ekstra avdrag gir deg lavere avdrag fremover).

Tips 5 – Vær på jakt etter bedre renter på forbrukslånet

Ikke slå deg til ro ned de rentebetingelsene du fikk, selv om du brukte tid på å lete deg frem til det billigste alternativet. Hvis du tok opp et stort forbrukslån med relativ lang nedbetalingstid er det gode muligheter for at du senere vil finne en billigere løsning. Dette spesielt dersom du brukte lånet til å refinansiere (samle) annen gjeld.

Det kan godt hende at kredittscoren din forbedres ettersom månedene går. Dermed vil lånemulighetene forbedres, og du kan forvente noe lavere renter på nye lån. Konkurranse mellom bankene, eller en generell rentenedgang kan også gjøre at et lån i dag blir billigere enn hva et tilsvarende lån kostet i fjor.

Vurder dette:

  1. Sjekk regelmessig hvilke betingelser du kan få dersom du refinansierer lånet ditt i dag.
  2. Bytt bank når det lønner seg, eller spør din nåværende bank er villige til å matche et eventuelt nytt og bedre tilbud fra en konkurrent.